新规落地 银行晒出信用卡分期“年化费率”

长期以来,金融机构在向个人发放各类贷款时,普遍存在利率显示“不清晰、不可理解”的现象。为此,央行近日发布了“表示贷款年化利率”的监管政策。就在新规发布几天后,京商今日记者在调查中发现,一些银行已经开始尝试向消费者表达信用卡分期的年化利率。这不仅让消费者对借贷信息有了更清晰的认识,也为有效遏制“冲动消费”奠定了基础。同时,显然分期年化利率也对银行用户分层和风险定价提出了更高的要求。该行明确表示“分期

长期以来,金融机构在向个人发放各类贷款时,普遍存在利率显示“不清晰、不可理解”的现象。为此,央行近日发布了“表示贷款年化利率”的监管政策。就在新规发布几天后,京商今日记者在调查中发现,一些银行已经开始尝试向消费者表达信用卡分期的年化利率。这不仅让消费者对借贷信息有了更清晰的认识,也为有效遏制“冲动消费”奠定了基础。同时,显然分期年化利率也对银行用户分层和风险定价提出了更高的要求。

该行明确表示“分期年化利率”

“因虚假宣传高利率误导消费者”“贷款应明确告知贷款人贷款利率”“银行侵犯了我对合同中利率计算方法及贷款利率的知情权”.近年来,由于手续费利率显示模糊,银行频频出现在投诉“黑榜”上,其中信用卡分期商业投诉最为常见。

在很多投诉中,消费者都提到了“贷款利率不明确”、“利息计算方法没有明确告知客户”等情况。主要原因是消费者很难直观地形成“年化利率”的概念。为了让消费者对真实的借贷成本有一个清晰的认识,京商今日记者注意到,两家国有银行最近已经开始在信用卡分期表示年化利率

近日,北京商报记者发现,4月1日至6月30日,中国建设银行针对信用卡消费者开展了“分期享受优惠”活动。活动期间,持卡人成功办理票据分期,享受手续费30%优惠(即第3期0.53%、第6期0.49%、第10期0.46%、第12期0.42%、第18期0.42%)。值得注意的是,中国建设银行的显示界面还清晰标明了“享受优惠”活动后对应的近似年化折算服务费费率,分别为:第三期9.51%、第六期10.01%、第十期9.91%、第十二期9.18%、第十八期9.34%、第二十四期9.61%。

中国建设银行表示,近似年化转换费率是通过计算内含报酬率(使未来现金流入现值等于未来现金流出现值的折现率)得到的,不是消费者支付的手续费/交易比例,实际支付的手续费金额仍以账单列示为准。

近似年化服务费费率的计算指标通常存在于合同中,不会对外展示,这也是消费者一直忽略的信息。北京商报记者从中国建设银行客服人员处了解到,“这个指标一直存在,但一直没有显示。随着顾客的询问越来越多,它最近被展示给了消费者”。

在调查过程中,北京商报记者发现,工行近期也向消费者明确了这一指标。根据信用卡,一位消费者提供的信用卡还款分期截图信息,工行在消费者选择分期次数的下拉菜单中显示了两个指标,第一个是手续费率,第二个是近似折算的年化手续费率。

据一位支付行业人士介绍,年化转换费率是将日利率、月利率通过公式转换为年利率。只有通过转换贷款产品的年化利率,我们才能知道最终的贷款成本。对于两家国有银行在表示年利率的措施,消费金融专家苏分析,两家国有银行表示年利率的措施一方面可以响应监管号召,另一方面可以落实金融宣传工作的规范化,有助于金融消费者更好地了解银行产品,保护自己的权益

通常,信用卡,有三种利率第一种是透支消费,第二种是分期付款,第三种是逾期利息费。银行手续费有不同的标准,但计算方法大致相同。一家银行的客服人员进一步向《北京商报》记者介绍了近似年化转换费率的指标。她说,“大概的年化转换费利率有不同的表现形式,可以理解为年利率,但只会分阶段展示给消费者,银行的利率都是固定的”。

北京商报记者在调查中注意到,招商银行虽然没有在总账分期中明确向消费者折算年化服务费费率,但也在订单预览中展示了折算年化服务费费率的信息。

从以上案例可以看出,在信用卡分期年化利率及对应金额明确表述后,消费者也有了更清晰的认识,同时也无形中减少了“冲动消费”的行为。那么,此举会对该银行在信用卡分期?的业务产生影响吗

资深金融分析师王鹏博指出,相对来说,实力越强的国有银行做这种营销和人群分类的能力越强,相对来说,他们的产品也更丰富。确定年化利率也是对信用卡分期业务的一大推动。从源头上,消费者会觉得这个行业比较规范。此外,银行将在既定利率的基础上,进一步完善分层和风险控制措施,这也将为后续客户带来好处。

苏还认为,对于此前已对其业务进行监管的银行,澄清年化利率对业务的影响有限;但对于频繁使用诱导言语吸引用户登台的银行会产生影响。贷款年化利率标准化将使行业清晰,避免“劣币驱逐良币”的诞生。

用户分层和风险定价需要改进。

从财务角度看,为落实《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》的要求,2020年,多家银行对信用卡分期,的支付费收入及相关费用进行了重新分类,从手续费及佣金收入和费用重新分类为利息收入,这也反映在最近披露的年报中。

从已发布2020年年报数据的21家a股上市银行可以看出,分期业务已成为银行发挥信用卡效应的主要渠道在国有大行中,2020年中国银行信用卡分期分行营业额为3637.98亿元,较上年末增长11.73%;2020年信用卡分期邮政储蓄银行交易金额634.45亿元,同比增长16.38%。截至2020年12月31日的中国农业银行个人卡通

支增长14.4%,主要是该行由于信用卡分期业务保持较快增长。

不过需要关注的是,2020年受到疫情冲击,银行资产质量承压,信用卡类贷款不良率攀升也最为显著。例如,截至去年末,民生银行信用卡不良贷款率3.28%,比上年末上升0.8个百分点。另外,建设银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行、平安银行等银行信用卡类贷款不良率也有所上升,上述7家银行信用卡不良贷款率分别为1.4%、1.83%、1.66%、2.52%、2.16%、2.38%、2.16%,较上年末分别上升0.37个百分点、0.09个百分点、0.31个百分点、0.22个百分点、0.69个百分点、0.64 个百分点、0.5个百分点。

谈及后续信用卡整体不良率走势,苏筱芮预测称,2020年部分银行信用卡逾期受疫情大环境、共债风险上升影响出现不良率增长等现象,预计2021年信用卡风险形势将有所好转。从宏观环境来看,经济复苏使金融业面临的行业状况有所改善。

关于未来如何在做好风险防控的前提下走精细化营销路线的问题。王蓬博指出,银行将来可以按照更精确的利率把人群进行分类,然后同时和地面场景去结合,要建设出相应的专业团队,发现C端的痛点在哪。这样才能通过数字化营销、人均分类等“打标签”的方式去调整利率,然后进行产品设计。

“从文化环境来看,树立理性消费、勿超前消费的理念正在成为社会新风尚;从业务环境来看,金融机构的信用卡业务已从规模增长逐步转向结构调整阶段。未来消费金融竞争是场景之争、生态之争,信用卡是否能担当消费金融市场的主角关键在于银行能否能抓住数字化转型的契机,将自身各业务条线整合完善,打造开放生态圈的同时做好精细化运营。此外,信用卡利率的放开也对银行的用户分层、风险定价等提出更高要求,既是对银行市场化运作的重要考验,也能够为稳步拓宽信用卡客群创造机遇。”苏筱芮说道。

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