学生消费贷款的风口在争议中到来

(文/郭长东)消费贷款平台,一个叫“排来带去”的学生,在网贷田燕社区发布了一份逾期已久的名单。令出版商惊讶的是,这份名单几乎引来了片面的质疑。这份名单上,有数百名逾期学生的个人信息,如姓名、学校、联系方式等。清晰可见。大部分来自职业技术学院,贷款金额在1000元到3000元之间。争议焦点是学生没有收入,从网络平台借款后没有还款来源,毕业前携带个人不良信用记录。学生贷款自出生以来就备受争议。2015

(文/郭长东)消费贷款平台,一个叫“排来带去”的学生,在网贷田燕社区发布了一份逾期已久的名单。令出版商惊讶的是,这份名单几乎引来了片面的质疑。

这份名单上,有数百名逾期学生的个人信息,如姓名、学校、联系方式等。清晰可见。大部分来自职业技术学院,贷款金额在1000元到3000元之间。争议焦点是学生没有收入,从网络平台借款后没有还款来源,毕业前携带个人不良信用记录。

学生贷款自出生以来就备受争议。2015年1月,甚至有媒体人呼吁禁止为大学生贷款,搭建趣味舞台、上演音乐的平台,但争议并没有阻挡资本涌入学生消费借贷的热情。2015年第一个月,两个大学生分期平台先后宣布获得融资:1月6日,WeLab宣布完成2000万美元的A系列融资,投资方包括俄罗斯著名投资机构DST创始人尤里米尔纳。1月12日,艾雪贷款也宣布近期完成A系列融资。业内人士透露,艾雪贷款的融资金额达到4000万美元。2014年,校园分期购物平台分趣味阶段完成了1亿美元的Series C融资,这是8个月内的第三次融资。

学生消费贷款为什么来了?

传统上,大学生不是金融机构的目标群体。从2009年开始,大学生的信用卡业务被完全取消。为什么不被银行看好,为什么被各个资本争夺?

大学生消费信贷在资本市场空前普及,直接关系到大学生消费能力的快速提升。对于大多数学生来说,每月多拿几百块钱,提前享受自己喜欢的电子产品不再那么难。另一方面,大学生更容易接受分期消费。来岱贷创始人兼CEO西蒙龙认为,90后是在互联网环境下成长起来的一代人。网购、移动支付、APP深刻影响了这一代人的消费心理,分期消费容易被他们理解和接受。

中国的大学生人数接近3000万。如果平均每人分阶段消费2000 ~ 3000元,这是一个近千亿元的市场。另一方面,市场供给方面,2009年后,传统银行将不再给大学生贷款开办信用卡,这一特殊群体的分期需求无法得到满足,造成了巨大的市场空缺。电力只是看到了这个市场的广阔前景,蜂拥而入,四处撒钱。

另一方面,大学生也可能成为潜在的优质客户。龙培智对田燕网贷说,“虽然现在的学生贷款单笔金额很小,服务成本其实也比较高,但是优秀的学生将来会成为优质的白领客户,然后他们会需要金额更大的金融服务。如果我能在学生时代为他们的学习和创业生活提供经济支持,我就能在他们心中树立良好的口碑。”

信用贷款如何小赚一笔?

国内P2P市场以中小企业贷款为主,个人贷款涉及的P2P相对较少,一方面贷款额度低,效果慢,需要规模化才能获得好的回报。另一方面,我国个人信用信息系统尚未建立,难以对借款人的信用进行评估。学生信用贷款一般不超过5000元,按年化利率18%计算,年利率为900元。从P2P平台融资这些贷款的平均成本一般不低于11%。有了风险控制能量的交易成本,学生贷款平台如何从中获利?

面对面核实申请人的身份增加了大量的资金和时间成本,这使得传统的小信用贷款对个人来说往往无利可图。龙培智透露,传统机构完成一笔个人信用贷款交易可能需要十几个步骤、不同部门,耗费大量时间和成本。但是,借款人对我的贷款的审查都是在网上完成的,充分利用了

大数据从何而来?我们的贷款工作人员透露,通过收集申请人100%授权的数据、申请人本人提供的数据以及第三方合作伙伴提供的数据,利用风险管理系统判断借款人的还款意愿和还款能力。

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