刚刚,央行发布《中国金融稳定报告》:短期消费贷款增速小幅回落

中国人民银行刚刚于11月25日发布《中国金融稳定报告(2022)》(以下简称《报告》),对2021年以来我国金融体系的稳定性进行了综合评价。《报告》突出了互联网金融、个人信用、金融科技的内容:1.2021年末,中国家庭部门的杠杆率为60.4%。2.2021年末,互联网金融行业个人贷款余额同比下降22.7%。3.2021年1-12月,消费贷款短期增速略有下降,但总体保持在28.1%~40.1%的较高

中国人民银行刚刚于11月25日发布《中国金融稳定报告(2022)》(以下简称《报告》),对2021年以来我国金融体系的稳定性进行了综合评价。

《报告》突出了互联网金融、个人信用、金融科技的内容:

1.2021年末,中国家庭部门的杠杆率为60.4%。

2.2021年末,互联网金融行业个人贷款余额同比下降22.7%。

3.2021年1-12月,消费贷款短期增速略有下降,但总体保持在28.1%~40.1%的较高区间,较近五年平均增速高1~13个百分点,较同期消费贷款中长期增速高10~15个百分点。

4.点对点借贷机构从5000家减少到1490家,173家国内虚拟货币交易和代币发行融资平台全部无风险退出。

5.一些互联网公司以单纯获得金融牌照为目的,将被控制的金融机构作为资本运营平台,追逐高额金融投资回报,背离服务实体经济。

6.金融科技在帮助金融机构更好地了解客户的同时,也可能带来信息过度收集、滥用、泄露等社会问题。

7.建议政策:在鼓励金融机构创新消费金融业务模式、拓展服务领域的同时,督促机构坚持审查消费者行为真实性,提高消费信贷产品风险管理能力。

互联网金融:个人贷款增速放缓。

《报告》指出,个人贷款在互联网金融行业的增速有所放缓。

互联网金融借贷近年来发展尤为迅速,在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷方面发挥了积极作用。然而,一些居民利用互联网进行不完善的金融信用报告和过度借贷,导致逾期还款。

经过近几年的专项整治,点对点借贷的机构数量大幅减少,互联网金融风险有所收敛。2021年末互联网金融行业个人贷款余额同比下降22.7%,增速较2017年下降63.6个百分点。

这里互联网金融行业个人贷款的统计口径包括线上平台借贷、线上小额贷款、互联网消费金融、信用销售。

金融科技:

取得了显著的发展,同时也产生了暴露风险。

003010指出,近年来,我国金融科技发展取得显著进步,在部分细分市场具有全球领先优势,但在金融科技快速发展的过程中也产生和暴露了一些风险。

《报告》指出,各类企业都有强烈的跑金融冲动,但好坏参半。

2012年以来,由于进入门槛低等因素,点对点借贷、股权众筹等普通人可以设置的互联网金融服务发展迅速。巅峰时期,点对点借贷的平台数量超过5000家。这些平台的发展喜忧参半。在满足多元化投融资需求的同时,也积累了许多问题和风险。

2021年下半年以来,随着经济下行压力越来越大,点对点借贷中的1000多个平台集中爆发,特别是一些风险事件的爆发,对行业声誉造成了很大的负面影响,危及社会金融稳定。规范此类业务发展已成为广泛共识。

此外,由于互联网监管环境相对宽松,一些互联网金融服务被置于金融监管之外,或利用现有分业监管的空白进行套利。

例如,一些大型互联网公司通过新机构演变为事实上的金融控股集团,控股或参与金融企业,但不直接受监管。其中,一些互联网公司以单纯获得金融牌照为目的,将被控制的金融机构作为资本运营平台,追逐高额金融投资回报,背离服务实体经济。

鉴于信息化的隐患

在消费金融领域,《报告》指出消费贷款增速短期内略有下降,并指出其存在的原因:

一是近年来居民购房支出大幅增加,一定程度上挤压了居民消费空间。2021年社会消费品零售总额增速为9.0%,比上年回落1.2个百分点。

二是2017年8月以来,针对部分购房人使用消费贷款产品规避首付比例限制的情况,金融管理部门要求商业银行加强个人信用真实性审核,严厉打击消费贷款产品违规流入房地产市场。

在此背景下,消费贷款短期增速从2017年10月的峰值40.9%逐渐小幅回落。

如何防范和化解金融风险

《报告》指出,通过一年多的集中整治和多措并举,我们主要从以下几个方面着力整顿金融秩序,防范化解金融风险。

一是扎实推进互联网金融风险专项整治。点对点借贷机构从5000家减少到1490家,国内173家虚拟货币交易和代币发行融资平台全部无风险退出。

二是完成非银行支付服务市场专项整治,整顿市场秩序。严格监管持牌机构,搭建网络连接平台,开展“断通直联”工作,按计划顺利完成支付机构客户备付金集中存管;继续打击无照支付业务。截至2022年6月,清理处置无牌经营机构389家,其中移交公安、工商部门69家。

三是持续打击非法集资活动,及时查处大案要案。截至2022年4月底,共发现互联网资产管理机构282家,其中202家机构清仓,47家失去业务联系的机构被列入异常业务名单并要求市场监管部门吊销营业执照,31家机构被移送公安部门打击非法集资机制。

四是稳步推进各类交易场所清理整顿。交易场所违规、无序扩张和风险扩散得到有效遏制,市场秩序明显改善,交易场所监管体系逐步完善。

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