中产阶级如何理财? 别只会赚钱不会理财

网贷新闻之眼:中产阶级的如何理财?对于理财的中产工薪阶层来说非常重要像理财这样只赚钱的人总会面临一些困难。要摆脱这种局面,他们必须向理财和钱生钱学习。尤其是在如今国内经济低迷、投资形势严峻的情况下,如何在不损害资金的情况下获得更大的财富价值,才是中产阶级真正需要思考的问题。中产阶级如何理财?针对中国城市中产阶级的投资理财需求,提出以下四条原则。建议仅供参考:一、如何理财?中产阶级抑制投资冲动与国外

网贷新闻之眼:中产阶级的如何理财?对于理财的中产工薪阶层来说非常重要像理财这样只赚钱的人总会面临一些困难。要摆脱这种局面,他们必须向理财和钱生钱学习。尤其是在如今国内经济低迷、投资形势严峻的情况下,如何在不损害资金的情况下获得更大的财富价值,才是中产阶级真正需要思考的问题。中产阶级如何理财?针对中国城市中产阶级的投资理财需求,提出以下四条原则。建议仅供参考:

一、如何理财?中产阶级抑制投资冲动

与国外中产阶级相比,国内中产阶级的投资冲动更强。在中国股市,散户的比例远高于发达国家。各种gub和投资论坛永远是互联网上最热闹的地方之一。舆论常说“中国大妈”爱炒黄金、比特币等。其实很大一部分炒房者应该不是“阿姨”,而是大哥哥、大嫂甚至弟弟,他们都是普通的城市白领。

当然,落后一百年,散户在美国等老牌资本主义国家的证券市场也占绝大多数。然而,经过几轮金融危机和政府加强监管,机构和专业投资经理占主导地位的局面逐渐形成。

这里我想说的是:长期来看,大部分散户很难在公开市场有机会。中产阶级大多受过高等教育,容易自负,尤其是看了几本投资类的书,总觉得不难。手头刚好有点闲钱,我就去了市场。然而,在几乎所有的行业中,职业选手要想战胜业余选手是毫不费力的。你凭什么认为它是投资领域的例外?我也是一个金融从业者,但是我从来不自己操作证券。只是因为我比普通人懂得多一点,我清楚地知道,我也是一个注定要成为公开市场上一道菜的业余爱好者。

美国证券法中有一个定义叫做“合格投资者”。法律上,符合这个标准的人对投资有成熟的判断(因此,向他们出售证券可以规避政府监管)。合格投资者是指扣除自有住房后净资产达到100万美元的个人,或者金融行业的专业从业人员。国内中产朋友可以对比看看,你达到这个标准了吗?如果不是,建议克制自己的投资冲动。

第二,中产阶级如何理财?坚决而节俭地购买自住房产。

既然不提倡中产阶级积极投资,为什么建议坚决买房?因为我这里说的不是投资购房,而是住宅购房。对于中产阶级来说,一旦有住房需求,几乎随时买房都是对的,不管未来房价涨跌如何。唯一的例外是市场上出现了特别明显的房价暴跌。

因为人总是要生活的,不买房就要租房。两者的长期成本几乎相同。自住的优势是居住福利更高,即居住更舒适,而租房的优势是灵活性更大,维修投入更少。发达国家的年轻人往往选择租房,这样既自由又保持了个人生活的开放选择。但这并不适合中国的城市中产阶级。

在中国,由于户籍制度的限制、区域经济发展的严重不平衡以及家庭和熟人文化的影响,跨城市迁移的成本很高,难度很大。即使大多数人换了工作,他们也在同一个城市。租房的自由和灵活几乎没有用,自住的优势越来越突出。换句话说,既然迟早要在同一个地方定居,不如早点定居。

租房的另一个可能原因是等待房价下跌。然而,房地产的长期趋势肯定是缓慢上涨。你有可能只是等待一个下行周期吗?当然有可能。但是如果略有下降,持币等待带来的好处就不会很大,这个等待过程是相当痛苦的。更何况,小幅下跌后,往往还会再次反弹。作为一个普通的购房者,你很难保证你能以最低的房价抓住机会。那么,如果房价暴跌会怎么样呢?听起来很美好,但问题是,房价的大幅下跌往往是经济陷入危机,每个中产阶级家庭都面临着严重的财务压力的时候。确实,这个时候房价便宜,但是很有可能你根本没有心思去谈买房。

另一方面,既然中产阶级买房的主要目的应该是自住,而不是为了投资升值(升值也很难兑现,因为搬迁成本巨大),房子越便宜越好。省下来的钱可以用在其他方面,比如后面我会讲到的人力资本投资。

买房节俭也是为了预防危机。大多数中产阶级依靠贷款买房。人们常说,房贷不应超过家庭总收入的一半。其实还有一个隐含的假设,那就是如果夫妻一方失业,光是另一方的工资还是可以支付给房贷的毕竟家庭经济危机中最可怕的事情之一就是失去住房。我个人的建议是,房贷的开支不应超过低收入人士的工资水平。

第三,中产阶级如何理财?尽早思考你的生命周期,理财

如何理财?中产阶级特别是年轻的城市白领,收入低,负担轻,消费容易。没什么问题。毕竟青春已经不在了。及时享受是人的天性。但是,随着年龄的增长,一个生命周期中个人和家庭的收入和支出都要尽早规划。从孩子的抚养到自己的退休,从日常消费到偶尔的大额支出,都要考虑进去。不过这个话题有很多公开信息,也可以咨询理财规划师,这里就不展开了。

第四,如何理财?中产阶级主要投资于人力资本。

正如我前面所说,中产阶级应该抑制投资冲动。但如果买房后还有一些财富,支付日常消费,进行合理的生命周期理财,我们该怎么办?我的建议是:考虑加大人力资本投资。包括对自己、家庭和孩子的人力资本投资。

对于中产阶级来说,人力资本投资是可能的。

是回报最高的投资方式。事实上,一个中产阶层如果希望突破收入瓶颈,上升进入富裕阶层,人力资本投入几乎是唯一的途径。人力资本的积累,包括你的知识和技能,包括你的身体健康状况提升,也(非常重要地)包括你的社交网络。普通白领要实现财务自由,无非就是职位升迁或自行创业这两种途径。倘若没有人力资本的积累,在这两条路上达到较大成功的可能性都几乎为零。

  

人力资本投入也是最能抵抗风险的投资。俗话说艺不压身。万一出现意外,尤其出现经济衰退、社会动荡之类非个人所能预防的系统性意外局面,多任何一项技能都将大大提高你安然度过危机的机率。所以,对于很难单凭个人财富积累来抵抗系统性经济风险的中产阶层来说,人力资本投入,也是最好的保险政策。

随着中国经济的不断进步,国民财富总值的不断增加,中国中产阶级人口的不断增长,这无疑意味着财富值重新分配的时代到来,中产阶级如何理财?谁拥有更好的理财意识,谁就会在未来先人一步。

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