[平安福交了6年 退保退多少钱]北大经院学者 | 姚奕:车险“后综改”该竞争什么?

?第一轮成本改革分三批覆盖全国,正式拉开了从文件构思到落地市场的帷幕。接下来的两三次成本改革扩大了试点范围,进一步开放了核保系数和渠道系数的范围,直到整合被简化,给了企业更多的自主定价权、更多的竞争维度和更多的消费者选择。六年后,改革的成果已经开始显现。中国的车险市场已经是世界第二大市场,但要想市场变得强大,还有很长的路要走。作为关注车险,市场改革的研究者,笔者通过对大数据的分析,研究了成本改革对

?第一轮成本改革分三批覆盖全国,正式拉开了从文件构思到落地市场的帷幕。接下来的两三次成本改革扩大了试点范围,进一步开放了核保系数和渠道系数的范围,直到整合被简化,给了企业更多的自主定价权、更多的竞争维度和更多的消费者选择。六年后,改革的成果已经开始显现。中国的车险市场已经是世界第二大市场,但要想市场变得强大,还有很长的路要走。作为关注车险,市场改革的研究者,笔者通过对大数据的分析,研究了成本改革对消费者替代保险公司的影响。发现分三批推进的一次性收费改革对消费者保护产生了积极影响,原本稳定的市场结构被搅动起来。在价格变得更加独立和透明之后,保险公司有更多的牌可以打,消费者也获得了真正的折扣,这增加了市场上消费者的流量,这是改革初衷实现的信号。就公司规模异质性而言,一次性收费改革后,前三名保险公司(第三名,即PICC、平安、太平洋)的业务流出并转移至其他中小保险公司。从区域异质性来看,一次性收费改革后,车险市场集中度较高区域的消费者保险往来显著增加。从消费者风险类型的异质性来看,消费者一般会在一次成本改革后增加保险替代,而低风险消费者则更倾向于更换保险。也就是说,一次性成本改革在一定程度上动摇了企业和地区的市场力量,降低了市场集中度,增加了竞争;这种竞争有利于消费者,尤其是低风险消费者。他们用脚投票,为自己做出更有利的选择。

作为车险,的一名普通消费者,笔者负责给自己家和父母家的多辆车投保,也亲身感受到了车险费公司保险公司价格策略的不断变化。在费用变化之前,每次我买车险,我都有一大堆令人眼花缭乱的礼物,比如用汽油卡、购物卡和移动应用的积分兑换现金,甚至留下银行账户退款。有无穷无尽的方法和手段,每隔几个月,我就像一朵云。我不知道这次是哪个机构。30%折扣订单下的价格控制大概已经死了,保险公司绞尽脑汁挪用费用借名,可谓不断创新。这能带来的是虚高的溢价、低效率、王者通道和混乱的管理。根据笔者自己几份保单的历史数据,各种礼品的实际折扣约占商业车险保费的25%-35%,相当惊人。另一方面,假设这真的是普遍现象和代表性数据,估计汽车保险溢价高达33%-50%。如果全球第二大市场车险主要靠溢价返现和送卡,你敢沾沾自喜皇帝新装吗?然后,全国车主会更加努力,多交保费,多退卡,成为世界上最大的车险市场指日可待。只有这么好的结果让人感到担心,所以车险的全面改革必须改变,而且必须改变。中医讲究先泻后补,不补则虚。因此,在改革中,首先要压缩成本,保证保费。即使这面临着保费规模不可避免的下降,这也是改革的阵痛、纠错和吹扫的一部分。那你就可以弥补了。补充真正的竞争。

竞争不应该是成本层面的竞争,而是发明各种名称等各方面的创新。一是价格竞争,收费改革放开了价格,赋予企业更多的定价权。因此,如何更准确地定价是保险公司的核心竞争力之一。下降的下降,上升的上升,拒绝的拒绝。商业保险不是一个大锅饭。二是服务竞争。服务大赛不应该仅仅停留在发几张洗车票、行车票,或者争抢多送油、电、应急救援等皮毛、鸡肋服务(毕竟谁能忘记加油充电八次十次)。服务全面、周到、高效、到家。如果有一天车子出了问题,无论何时何地,车主都不需要急着发火吵架,不需要在原地等上几个小时耽误工作,不需要自己修车取车,只要打个电话就可以了。一些索赔人用汽车接管了后续事宜,并直接开车去找一辆服务车的车主,直到汽车在约定的时间和地点修好并送回,一切顺利。我相信很多车主都愿意为这样的保险服务多付钱。而这样的消费者恐怕不在少数。在快节奏的社会中,车损不仅仅是修车的损失,更是事件前后的复杂性和时间成本。如果整体服务跟上,消费者体验得到满足,那么车险将不再是同质化竞争,也不会是喧嚣的代理电话。最后一个层面的竞争是产品的竞争。事实上,车险产品有很多创新方向。从很多年前开始,我就听到业内各种关于自动驾驶、新能源汽车等硬件设施和软件升级带来的车险风险升级的讨论,以及狼来了的焦虑。但到目前为止,沃尔夫确实看到了一些前景,新技术日新月异,但保险还没有真正推出新产品。变化总有一天会到来。人们的消费习惯、驾驶习惯、驾驶场景都在发生变化。对我来说,保持不动并不总是可行的。真正符合消费者需求的车险发展,在定价、保障、服务上都有所不同,能够赢得最后一笑的是竞争中的强者。

市场竞争和改革是一个过程,但改革是必要的,这样才能更接近一个真正强大的保险市场。

-原创《中国银行保险报》作者简介:

姚,风险管理博士,北京大学长期副教授,博士生导师。现任中国北京大学保险与社会保障研究中心研究员、北京大学精算研究中心研究员、亚太风险管理与保险协会理事。主要教学和研究领域包括健康保险,保险,风险管理等。曾获国际保险学会(IIS)第48届年会最佳论文奖、北京大学第十二届青年教师教学基本功大赛人文社会科学一等奖、北京大学基金,曹凤岐第四届金融教学优秀奖、北京大学经济学院第六届(2017)科研优秀奖。期刊上发表了多少论文?风险,与,保险,日内瓦,论文,风险,与,问题,与,实践,健康,经济学等顶级学术期刊。

提交:保险风险管理部,单依林编辑,初夏*

原标题:《北大经院学者》:综合改革后车险该争什么?}}}

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