汽车金融蓝海蓄势待发 车贷资产安全的未来在哪儿?

微软Internet Explorer 402 document nots specified 7.8英镑“互联网汽车金融”的概念并不新鲜,更不用说各大网贷平台都在争夺车贷这一相对成熟的资产了从去年开始,平安理财com、58 City、滴滴也开始涉足汽车金融领域。随着越来越多的互联网巨头和车贷平台进入市场,汽车金融行业的蓝海蓄势待发。然而,行业竞争的日益激烈也让我们开始担忧:车贷?资产安

微软Internet Explorer 402 document nots specified 7.8英镑“互联网汽车金融”的概念并不新鲜,更不用说各大网贷平台都在争夺车贷这一相对成熟的资产了从去年开始,平安理财com、58 City、滴滴也开始涉足汽车金融领域。随着越来越多的互联网巨头和车贷平台进入市场,汽车金融行业的蓝海蓄势待发。然而,行业竞争的日益激烈也让我们开始担忧:车贷?资产安全的未来在哪里

与房贷,信用贷款和消费信贷资产相比,汽车抵押贷款资产最大的优势在于金融风险较低。首先,不像房贷,汽车不是房地产,所以它们在资产处置和变现上更灵活。其次,车贷的单笔融资金额相对较低,更符合P2P倡导的“小额分散”原则。最后,市场上的很多车贷平台基本上把60%到90%的抵押贷款工具贷出去。一旦逾期在车贷,发生,风险可以控制在最低限度,因为有车辆作为抵押品。对于投资者来说,很容易发现车贷平台的收益率普遍高于行业平均水平,这也导致了很多平台经常出现秒标的、资金站岗的情况,说明车贷在资金端比较火爆。

据第三方统计,2015年车贷工业营业额达909亿,融资126万人,平均每人7.2万。截至2016年5月,参与车贷业务的P2P平台有1618家,去年累计交易近千亿。预计2020年车贷的产业规模有望达到1.2万亿。

万亿美元的蓝海市场,联盟化、自律化发展是趋势。

笔者认为,车贷行业整体回归理性,经历了2014年的疯狂扩张和2015年大量风险投资家和国企的进入。车贷行业未来的竞争将主要体现在这一细分领域。

目前来看中国的P2P车贷市场,我们会发现已经形成了几个巨头,在东南、西北扎营,拥有相当大的市场份额。6月19日在杭州宣布的P2P车贷联盟也表明,国内知名的P2P车贷平台,如水果财富、微贷网、金荣研究院等,已经预见到一个趋势:集团联盟可以在一定程度上清理某些行业的一些灰色地带,避免某些行业的恶性竞争。

其实,二次房贷问题是最大的灰色地带。首先,让我们明确一个概念:二次抵押不同于一次抵押。首付是一辆普通的车。如果借款人想借一笔钱,然后恰好有一辆私家车,那么他可以把车抵押给P2P平台,然后通过P2P的第三方信息中介向很多投资者推出目标贷款。大致流程(各平台的风险控制流程可能有所不同,不再赘述)如下:P2P平台有专门的评估师对车辆进行价值评估。同时,要求借款人填写申请表。借款人提交户口本、行驶证、行驶证、车险等材料后,风险控制人员将认真核查材料的完整性和真实性。确认一切无误后,平台会制定贷款条件(如让业主先处理违规、补齐材料等。).最后借款人和P2P平台签订合同,一起去公证处,去车辆管理所办理抵押登记。一旦借款人不还钱,P2P平台通常会先催收,经过多次好的催收,都没有达到效果,然后通过抵押车在安装的GPS提前跟踪、贷后外部催收、蹲守等方式将车拖走(注意此时车的所有权属于P2P平台,所以拖车是合理合法的)。通常在这样的压力下,借款人会乖乖还钱,但难免有几个“老赖”的存在。这些人欠下的债都成了平台的坏账。值得注意的是,单笔坏账涉及金额为sm

我们来谈谈第二辆车。第二辆车不能再像第一辆车一样在P2P平台上注册抵押,只能作为质押。第二次汽车抵押贷款的主要问题是,一些借款人多次将同一辆汽车抵押给两个P2P平台,或者一些平台在行业激烈竞争下选择冒险接受已经抵押给同行的汽车。这些行为对P2P平台的产权非常不利,一旦发生纠纷,也不利于平台投资者收回本金。

车贷P2P联盟的成立,无疑是对抗第二停车场的里程碑。因为微贷网、果树财富等联盟成员通过内部共享大数据、共同黑名单、完善信用信息系统等方式,可以有效打击部分资质较差的借款人未来恶意骗取贷款、抵押车贷资金的行为,还可以在各类平台黑名单、部分不良平台黑名单中查出员工,从而有效降低车贷行业的欺诈风险,进一步维护平台和投资者利益,促进车贷行业有序发展。

车贷:资产安全的未来风险控制的标准化和模型化

网贷行业烧钱赢客户的时代已经过去,但资产端的竞争正在加剧。由于车贷产品同质化严重,缺乏创新,所有平台基本上只考虑加快区域布局,增加市场份额,其次是车贷平台的高业务成本。店铺成本、人工成本、插卡和发布小广告的业务成本.都考验着车贷平台的运营能力,尤其是考虑到业务规模的快速扩张,每个平台都会考虑一个问题:车贷网点的布局是特许经营还是自营?

事实上,车贷工业的发展已经过了“先发展,再治理”的阶段。近年来,行业内的跑与跑也折磨着剩下的合规平台。或许很多平台并没有意识到团队是成功企业最重要的基因,公司的盈利模式是可以调整的,但高效的团队各司其职,才能保证公司在运营的每一个环节都不会失去链条。加盟模式的优势在于可以降低运营成本,有助于快速扩大业务规模。缺点是难以控制加盟商及其团队,业务团队的道德风险也会相应增加。所以,车贷平台不妨参考一下果树财富的发展思路:加盟和自我管理。在一二线城市发展自己的直营店。三四线城市的社区店可以部分直接加入,一二线城市的直营团队可以控制周边三四线城市。但是,第一个前提是风险控制的标准化,针对可能出现的风险制定相应的策略,最大限度地控制加盟商或合作伙伴,第二,分解风险控制流程。重要的风险控制环节仍需总部谨慎管控。

总而言之,车贷未来的资本

产安全的控制,最后还是要落脚于风控技术的提升。具体又包括优化风控模型,拓宽数据的获取渠道,获取更多关于车主和汽车本身的数据支持(车贷联盟就打破了这种信息不对称)。通过大数据的连接,车贷平台可以对客户进行更高效、更准确的风险识别,减少目前在风控审核上对人力的过度依赖。所以,在未来,车贷资产的安全也会决定产品的核心竞争力,以及整个行业的发展速度。

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