p2p车贷迈入黄金时代的机遇和挑战

上个月19日,第一个p2p行业的车贷联盟在杭州正式成立,这标志着车贷业务在p2p行业的地位逐渐提升,也标志着行业正在寻求联盟,将车贷市场的蛋糕做大。2015年p2p交易总额为9750亿元,而车贷交易总额为909亿元,仅占行业交易总额的1/10,相对较低,市场潜力有待进一步挖掘。车贷市场利好,增量空间大。2015年国产车保有量达1.79亿辆,较2014年增加2385万辆,预计2020年将增至2.2亿

上个月19日,第一个p2p行业的车贷联盟在杭州正式成立,这标志着车贷业务在p2p行业的地位逐渐提升,也标志着行业正在寻求联盟,将车贷市场的蛋糕做大。

2015年p2p交易总额为9750亿元,而车贷交易总额为909亿元,仅占行业交易总额的1/10,相对较低,市场潜力有待进一步挖掘。

车贷市场利好,增量空间大。

2015年国产车保有量达1.79亿辆,较2014年增加2385万辆,预计2020年将增至2.2亿辆。2015年汽车金融市场规模突破7000亿元,预计2020年将突破1万亿元,市场前景看好。

虽然车贷的单笔交易量没有房贷高,交易量也没有信贷市场大,但其增长的稳定性受到业界的青睐。从汽车生产、流通、消费、服务等方面来看,金融服务渗透率不足20%,面对巨大的市场需求远远不够。

在全国新车交易量稳步增长的同时,二手车交易市场也不容小觑。2015年,全国二手车交易量突破1000万辆,比2014年增加100多万辆。北上广深、深圳等中国一线城市的汽车超过200万辆,无疑是二手车交易市场的沃土。符合p2p行业依托一二线城市的定位,二手车移动性高,容易变现,车贷平台处置车辆更方便,无疑增加了平台对车辆抵押业务的信心,为P2P车贷的发展奠定了基础

在平台上开发车贷的可行性

2016年,中国约有2200个运营平台,涉及车贷业务的p2p平台超过1600个,占中国运营平台的70%。其中,很多平台以车贷为主营业务向市场扩散。从历史发展来看,车贷业务贷款量小、风险分散可控、操作风险小,有利于车贷平台的长远发展。

P2P车贷可以分为两种类型:车辆质押和车辆抵押。平台根据不同借款人的信用度给予不同的贷款方式和贷款额度,行业的贷款额度一般维持在车辆评估值的60%-80%之间。这有利于风险控制。贷款项目一旦出现坏账,平台恢复变现时有足够的盈利空间。

因此,P2P车贷具备其他资产业务无法比拟的三大核心优势:一是汽车资产的流动性优势,汽车交易成本较低,台商处置和变现坏账的便利性;二是贷款周期限制的优势。一般贷款额度不高,周期灵活,借款人接受程度高,也深受投资者的喜爱。第三,车贷的优势是商业容易标准化。车辆估值有大市场,信息透明,评估科学,有利于市场规模化发展,有利于台风管控的实施。

再加上互联网金融灵活快速的融资特性,融资企业可以获得比银行等传统金融机构更好更快的用户体验。

机遇背后的挑战

哪里有阴影,哪里就一定有光。在车贷,迅速发展的光环背后,也有悲伤的阴影。车贷行业的阴影(风险)在于借款人车辆的重复抵押、外部因素造成的车辆折价以及车贷行业的恶性竞争。

行业信息不对称是车贷发展面临的共同挑战以车辆重复抵押销售为例。在业内,这种事情时有发生。某借款人在A平台以车辆质押方式取得贷款后,在B平台以车辆质押方式诈骗贷款,或部分借款人直接将抵押车辆作为黑车出售。这容易造成平台之间的冲突,不利于行业的良性发展。此时,各方开始寻求成立车贷联盟,试图通过制定规则、共享信息、提高风险管控能力等方式促进车贷产业健康有序发展。上个月,中国第一个车贷联盟在杭州成立。未来将在各地建立更多的车贷联盟,共同维护行业发展。

缺乏国内信贷数据是另一个挑战。中国的企业信用报告机构发展于1993年左右。经过20多年的发展,目前只有150家左右。中国最大的征信机构是中国人民银行征信中心,成立于2003年,起步晚于央行征信。国内个人征信公司2015年1月才获得央行批准。在信用信息数据严重缺乏的情况下,恶意贷款欺诈始终威胁着车贷产业的发展。

车贷成本的挑战。与信贷相比,车贷线下运营成本太高,贷款利率也高。尤其是在经济低迷时期,车主承受不了高额的贷款利息,平台也承受不了高昂的成本。平台之间的成本竞争,势必会让行业更惨。

在p2p行业持续洗牌、大平台肆意扩张版图的情况下,小平台将面临巨大的挑战和困境,而车贷,作为p2p行业的垂直领域,既是机遇也是挑战,可能成为小平台之间博弈的一根稻草。如果你抓住它,你可能会赢。

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