小体量的车贷平台如何继往开来?

v \ : * { behavior : URL(#默认# VML);} o \ : * { behavior : URL(#默认# VML);} w \ : * { behavior : URL(#默认# VML);}.shape { behavior : URL(#默认# VML);}换句话说,前段时间,人人聚财、Qunar.com、立业贷、恒信易贷、厚河财富、果树财富、多多金

v \ : * { behavior : URL(#默认# VML);} o \ : * { behavior : URL(#默认# VML);} w \ : * { behavior : URL(#默认# VML);}.shape { behavior : URL(#默认# VML);}换句话说,前段时间,人人聚财、Qunar.com、立业贷、恒信易贷、厚河财富、果树财富、多多金夫等拥有车贷业务的强大平台,于11月23日在深圳发起成立了从业者联合组织——车贷圈。圈内的平台可以共享很多行业资源,可以说是各方受益。仔细看,可以知道车贷圈的平台基本都是大型平台,换句话说就是强强联合。那么,一个小平台如何在新规的监管下生存和发展?为此,本文选取了四川的一个车贷平台——联投金融,对其进行详细的阐述。

在此之前,我们有必要了解一下这个平台的基本情况,该平台成立于2015年4月3日,于2015年11月上线。如下图国家企业信用信息公示系统所示,该公司隶属于四川易普信息技术咨询服务有限公司,法定代表人朱,注册资本5000万元。股权方面,由宇和朱两个自然人持有,被认为是典型的私人部门。业务层面,在贷款,主要从事车辆质押业务,产品利率基本在15%左右,在车贷可以接受

当然,我不会过多讨论车贷业务的运营标准化,因为就其业务本身而言,车贷业务模式相对成熟,车辆处置相对较快,流动性尚可,风险仍在可控范围内。联合投资也基本遵循行业开展业务的一般流程,没有过度的噱头。然后,让我们回到“小卷”这个词。成交量主要表现在历史成交量、投资者数量等指标上。根据车贷11月前十天的行业数据,根据网贷田燕的统计,联投金融11月前十天的营业额是1000万元,10月后十天只有800万元,与其他平台相差甚远。详情请参考下表:

看投资者人数,联合投资金融11月初投资者人数为297人,10月下旬为349人。就目前的情况来看,它没有任何数值优势,只是一个百量级的数字。

毫无疑问,从以上两个数据指标来看,联合投资确实属于“小体量”的车贷平台。当然,体型小有其自身的原因,有主观的,也有客观的。对于联合投资平台本身来说,上线时间不会太长。刚过一周年,还比不上上线几年的车贷平台。与同地区近三年的网贷相比,途通贷也上线两年多了,也属于两年多的小额商业贷款。联投的业务发展一直清晰,合作方是省政府背景的高质量国有独资公司,也处于稳健发展阶段。但归根结底,莲头还是需要在量方面下功夫,寻求更好的发展。

想起一句话,“燕子比天鹅好”。讲道理,雀不能和天鹅相比,但也不会一事无成。即使它飞得不比天鹅高,它仍然可以飞,也在蓝天下。这只是一个比喻性的说法,但是小体积大体积的车贷平台不也是这样吗?

其实业界一直有这样一种说法,——“小而美”。对于平台来说,内涵就是平台整体规模虽然还很小,但专注于某一项具体业务,精耕细作,稳步发展。同样,这样的平台可以继续生存。对于联投金融,我们还是可以看看其在车贷的业务详情,如上所述,联投主要是车辆质押业务,但基本没有抵押业务。看具体标的时,官网有实时视频监控质押库,投资者可以随时查看。在研究标的物的具体资格文件时,包括借款人身份证、行驶证等证件的复印件,借条、合同、委托书等权证,以及车辆照片、资金去向等文件。在信息披露方面也相对透明。另外,有意思的是,前段时间好像我们用Spark Wallet进行了一次视频直播查活动,看起来效果还不错。可以看出,联投金融虽然业务量还很小,但在业务透明度方面做了很大的努力,这也是令人瞩目的。

在业务合规方面也有努力。另一方面,联合投资也在与新浪支付进行托管对接。在银行存管难以实现的现状下,也在努力向合规方向调整经营。

另外,笔者从第三方论坛了解到一些与投资理财相关的东西。联投曾在客服招标公告中出现失误,随后其投资人陆续检查招标情况。后来连投也给出了相关信息,还有投资者实际查看了帧码,最终验证了竞价的真实性。在整个过程中,联合投资银行的财务人员也非常配合。还有一点就是,有投资者向平台反映,它容易出现资金站岗的问题。平台立即推出了只能竞价80%的自动竞价,剩下的20%是人工完成的。总的来说,平台的整体服务还是相当人性化的。

此外,还有一个地区问题,这也是车贷商业发展的关键。根据以往的统计,车贷在江浙川的整体市场规模还是相当大的。SINUMINIU所在的四川省大约有28个车贷平台。虽然有Yitai.com、Tuteng.com等大型平台,但其市场并未饱和,给UNIUMINIU Finance、商业贷款等小型平台留有空间。如果能把握好机会,他们在车贷的业务发展还是有一战的实力,生存自然不是大问题。

另一方面,小质量平台也有着大质量平台无可比拟的优势,因为体积小,所以灵活多变。特别是新规出台后,虽然普遍认为车贷业务更符合监管政策,但在业务结构上仍需调整。对于大规模的车贷平台来说,这种调整肯定会耗费大量的人力、物力和时间,其调整成本可能过高;对于小车贷平台来说,由于其业务规模较小,完成相应的调整更容易、更便宜。当然,这并不能完全弥补他们之间的差距,但至少可以在一定程度上缩小。

如上所述,如果小规模的车贷平台能够真正像连投一样规范业务运作,再加上一定的有利客观性。

环境,生存下去自然不是很大的问题。可摆在他们面前新的问题是:如何在生存的基础上继续扩大发展?相信这也是许多人相当关注的问题。

首先,最为基础同时亦是重中之重的一点是业务真实性,这一点想必大家是毋庸置疑的。这不仅仅对于车贷平台,其他业务类型的平台同样是这个道理。在此仅谈论车贷平台,车贷首先必须确认的一点是车辆抵押还是质押,前后两者在办理手续上、风险监控上、贷后管理上均是有所不同的。其流程每一步的操作均须完备清晰,对于投资者而言,才会相信这个平台确实在真真切切地做车贷业务。另外,还要加大相关业务信息的透明度,包括车辆抵质押人的信用资质信息、车辆各方面信息以及平台风控流程的透明化等。比如,最近流行起来的视频直播查标未尝不可作为一种新的尝试?笔者认为与此类似的查标行为必然可成为平台的有效增信手段。所以,保障业务真实性在很大程度上可夯实小体量车贷平台的发展基础,也是他们首先应当做到的。

其次,在业务真实的基础上应当积极开拓车贷业务市场,这一点自然讲的是业务量的拓展。而要实现这一点,先要抓准业务地域,就如上文所说,江浙、四川等地区整体车贷业务市场广阔,未达到市场饱和。这便十分有利于小体量车贷平台的整体业务拓展,此类平台可积极在市场中寻求机会,与优质车商机构进行合作,保证业务来源的稳定性。再就是同时也要利用监管政策上的利好,尤其是在新规监管下台之后,车贷业务大体上的确较合规,其市场前景各方也比较看好,这也便是这些小车贷平台谋求业务市场拓展的最佳时机。相信通过这两点,小体量车贷平台或由极大可能提高自身在车贷市场中的份额占取。

最后,还有一点是平台的品牌服务建设。这一点可从内外两个角度来说。从平台自身内部而言,主要集中于客户服务这一块,对此各个平台也极力在建设此方面,良好的客服口碑可以增加平台的客户黏度,客服人员可为客户耐心解答各类问题、指导其完成投资过程以及与客户关系的维系。因而,平台应完善自身的客户服务内容,加强对客服人员的素质培训,以提高客户服务整体水平。而至于外部,则以推广渠道建设为主,包括平台微信公众号、微博、论坛以及其他一些推广平台。业内一直都有一个这样的现象:某平台安排一批水军在各论坛下面去灌水,说一些歌颂称赞的话语。其实,这样效果并不明显,反而引起大家的反感。而打开的正确姿势是写的内容是真实展现了平台的业务的情况,将平台的优势、特色等展现出来,至于不足则有待后续改进,相信这样效果会有所改观。当然,至于推广渠道的建设并非一蹴而就,这也是一个逐步积累稳步推进的过程。总之,小体量车贷平台内外兼修,方可在品牌服务上有所建树,亦可提高其品牌影响力。

已至文末,笔者认为像联投金融这样的小体量车贷平台并不在少数,此类平台大多也大多苦于自身整体业务量有限,正在积极寻求发展突破点。而联投的确因其业务真实透明度较好,本身也在市场业务拓展和品牌服务建设上积极尝试,所以其未来发展空间尚值得大家期待。至于其他类似平台,未尝不可在此基础之上,并各方面加以完善,进而成为车贷市场中的弄潮儿。

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