车贷行业进入阵痛期，平台风控模式急需转变_车贷

2016年8月24日，银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其中，同一自然人的贷款限额为20万元；同一法人的贷款上限为100万，引起了网贷平台的广泛关注。车贷，作为网贷细分领域相对成熟的资产，因其资产处置灵活、金额分散小，成为各网贷平台竞相抢夺的合规资产。短短两年多时间，市场从蓝海变成了红海。

据* * *研究中心不完全统计，2016年底和2017年初是车贷发展的高峰期，车贷平台超过1000个。但截至2021年4月底，网贷行业涉及车贷业务正常运营的平台仅有332家，较上月减少13.54%，占同期P2P网贷行业正常运营平台的17.69%，车贷近三分之二的平台被淘汰。

笔者认为，车贷平台的大幅下滑，不仅受到银行放贷、备案成本上升、恶意催收、专项打击等政策因素的影响，更根源于平台自身经营模式粗糙、风险管控能力弱。

目前车贷行业虽然涉及的平台较多，但仍处于粗放式发展阶段，缺乏统一的行业标准，产品同质化严重，多为汽车按揭产品。随着竞争的激烈，为了维持运营，很多平台会毫不犹豫地降低风险控制标准。有的平台出现了“有车就贷款”的情况，甚至很多平台还通过买车的方式向车主发放贷款，也就是常说的“贷款".第二按揭”

今年上半年以来，全国各地公安部门开展了“扫黑除恶”专项行动，车贷的行业已逐步规范。然而，对于车贷平台，却是百感交集。“喜”的是像二次抵押车贷平台这样的毒瘤已经被清除，“忧”的是很多逾期客户阻挠平台收车，导致行业逾期率上升。

事实上，国家监管是好事，可以清除行业内“赚快钱”和非法“套路贷”的平台，规范整个车贷市场。不过，由于警方禁止平台强制拖航，正规车贷平台的催收也受到了很大阻碍。目前，整个车贷行业风险控制的核心是收车。

事实上，车贷工业主要依靠集车、进车的风控模式急需改变。

笔者认为，车贷风险控制的首要原则应该是加强借款人资格审查，其次是“控车”。如果放松对借款人资质的控制，自然会导致逾期，坏账增加，形成恶性循环。只查车不查人的风险控制不严谨。在监管严格限制综合贷款利率、逾期罚款、全面禁止强制暴力催收的背景下，不良资产的处理时限变长。如果平台长期忽视风险控制的管理，最终会导致垫资压力不可持续。

从车贷，行业的整体发展来看，车贷市场还有很大的发展空间。随着金融科技时代的到来，如何在服务好小微个人、保持市场地位的同时，进一步提升服务效率、优化风险管控管理，将是每个车贷平台不断面临的挑战。

车贷行业进入阵痛期，平台风控模式急需转变

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