面对杀红了眼的车贷行业 网贷平台下一步该选择怎样的资产端

时光飞逝。不知不觉,中国网贷行业也走过了四年(从2015年疫情算起)。这四年,行业经历了风风雨雨,从一开始的默默无闻到监管支持,再到后来的连环爆款,再到在还活着的平台夹缝中生存。不可否认,这个行业确实存在很多问题,确实造成了损失。就好像我和一个媒体老师聊天的时候,Kopujun问“最近网贷的稿子发了吗?”对方说不会送,并且很肯定的说不会送。Kopujun问为什么,对方说讨厌网贷,从头到尾都是作弊。

时光飞逝。不知不觉,中国网贷行业也走过了四年(从2015年疫情算起)。这四年,行业经历了风风雨雨,从一开始的默默无闻到监管支持,再到后来的连环爆款,再到在还活着的平台夹缝中生存。不可否认,这个行业确实存在很多问题,确实造成了损失。就好像我和一个媒体老师聊天的时候,Kopujun问“最近网贷的稿子发了吗?”对方说不会送,并且很肯定的说不会送。Kopujun问为什么,对方说讨厌网贷,从头到尾都是作弊。

看到这样的评论,其实科普也不是很舒服。任何行业都有问题。重要的是及时发现和解决问题,不能说股市就一定安全,比如香港金融危机,日本经济泡沫破灭等等。私募不一定安全。搜索2021年雷霆万钧的私募和跑步,知道有多少。当然,股市是自负盈亏的,这已经是共识。私募股权投资者认为是有钱人的钱。只有在线贷款,由于其利益相关者的性质,具有广泛的影响,更有可能引起负面的公众情绪。

从道德的角度,我们谴责那些打着网贷旗号行骗的网贷平台和运营商;从监督的角度来看,任何人触犯法律都会受到严惩;从出借人的角度来看,需要看清楚平台的运营逻辑,搞清楚结构,通过不太复杂的方法,大致了解平台的全貌。

科普认为讨厌一个行业是没有意义的。这只是主观情绪的宣泄。解决问题没有帮助。每个人都有每个人的态度,这就是求同存异。那么,本文的目的也是与出借人探讨如何理清平台的运营逻辑,找出结构,通过不那么复杂的方法,得到平台的全貌。

可能只有一个方法,就是看资产端。网贷的逻辑很简单。评估你的信用,你可以抵押一些东西,评估一下,我会借钱给你,但是我付不起,然后卖掉。

然后,以车贷为例,谈谈当前的趋势,即从车贷向供应链金融的过渡,换句话说,网贷平台为中小企业提供融资是否可行。

车贷不容易做。

2015年和2016年,一开始,网贷平台针对的是车辆和房屋的质押和抵押业务。因为它很安全。此外,贷方可以看到资产。毕竟有驾照和红皮书。车辆可以入库,房子不能跑。只要逾期或有坏账,这些资产都是有价值的,不会损失太多。事实上,从车和房子向后推平台的运行模式,我们可以清楚地看到这个平台。

因为优质借款人其实根本接触不到网贷,只能联系子机信贷组。在这个过程中,如何控制风险是最重要的。人们不可能说我一定会还钱,所以就批准贷款吧。

如果用身份证给钱,就是现金贷款,风险很大。如果有逾期或坏账没有资产变现,只能暴力催收,没有其他办法。

对于网贷平台来说,要找一个安全的资产。当借款人无力还钱时,还有其他处置资产的方式,甚至通过处置不良资产多赚一点。

所以我专注于汽车和房子。

截至2016年底,我国机动车保有量达到2.9亿辆,截至2017年6月底,我国机动车保有量达到3.04亿辆。即使10%的车辆用于交易,每年也会有数千万辆汽车交易。这是一个万亿的市场,大家都想吃一口。

可以看到,面对这样一个潜在的市场,车贷出现了很多网贷平台。

据协会数据显示,2022年2月,全国二手车市场交易量为80.73万辆,环比下降32.6%,去年同期交易量为79.4万辆,同比增长1.68%。积累方面,截至2022年2月,全国二手车累计交易量200.51万辆,同比增长1.15%;累计成交金额1284.05亿元,同比增长5.21%。每年有近1000万辆二手车被交易。

理想很满,现实很骨感,市场很大。你能不能赚钱是另一回事。二手车已经面临每年贬值的问题。年审、保险,旅游税等都是到期的另一项支出。再加上处置过程中需要的人力和时间成本,虽然说借款人的车可能会被接受,但能否顺利出售还不确定。据科普君报道,《雷雨》部分平台手里捏了几千辆车,但因为二手车没那么容易处置,不得不延期还款。

融金宝总裁陈锡健也对科普官表示,从目前的市场环境来看,车贷的行业不再是一片蓝海。从荣金宝运营车贷平台多年的经验来看,虽然全国各地都开设了分支机构,但一旦离开该地区,实施水平相对明显。

所以,一开始贷款人可能看到他手里有那么多二手车,都是卖钱的。没想到,它们根本卖不出去,而且都是废铁。

接下来,中小企业融资如何?

当然,如果车贷的行业在红海,那么可以选择做其他资产,网贷平台会重点融资中小企业。

2021年8月2日相关数据显示,目前我国中小企业有4000万家,占企业总数的99%,贡献了我国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。根据世界银行2021年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》,我国中小企业潜在融资需求为4.4万亿美元(约29.48万亿人民币),融资供给仅为2.5万亿美元(约16.75万亿人民币),潜在融资缺口高达1.9万亿美元(约12.73万亿人民币),占比43.18%。

这个市场的潜在规模比车贷大得多

融金宝总裁陈锡坚也认为,融金宝转到船头发展经营贷款。一方面,荣金宝积极响应国家政策;另一方面,荣金宝真切感受到了中小企业对资金的巨大需求。就风险控制而言,陈锡坚总裁坦言,通过把握供应链上下游等多种方式,比汽车金融更可控。

融金宝董事长黄兵认为,通过互联网的方式服务、帮助中小微企业,能够扩展金融的服务深度。

不过,虽然平台看好中小微企业融资,出借人仍要对资产端(中小微企业)进行考察和了解一些细节,不能盲目投资:

1、如果是中小微企业融资,那么借给哪些企业了,这些企业实力如何,赚不赚钱,朝阳行业还是夕阳行业,需要出借人初步了解;

2、中小微企业涉及供应链,那么供应链这些的,上下游企业拿什么东西来质押,如果是应收账款,还要考察应收账款是否真实存在;

3、如果拿产品抵押或者质押,那么要考察平台是否找到了专业的团队可以处理这些抵押或者质押物,网贷平台做金融擅长,但是隔行如隔山,能不能把设备和产品处理掉,就不好说了;

4、如果真的要投,请做好最坏的打算,拿出自己可以承受损失的那部分资金出来做投资。

当然,正如融金宝总裁陈喜坚所言,如何在金融风险和互联网创新之间寻求平衡,既需要平台管理层拥有发展的眼光,也对从业人员提出了更高的要求。

网贷行业接下来的路,不会那么好走,但总是有人会去努力尝试,寻找出路,毕竟,任何行业走向规范都需要一个过程,除浊扬清也是网贷市场的净化过程,洗牌后留存下来的平台前景会更加明朗。

(关于图片版权声明:所有图片出自于pixabay等免费商用图片网站,大家喜欢的话,可以到这些网站上面搜图,并注明来源)

版权声明:本文内容由互联网用户自发贡献,该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 请发送邮件至 admin@wendaikuan.com 举报,一经查实,本站将立刻删除。

发表评论

登录后才能评论