车贷风控:“抵押+信用”模式堪比鸡肋

正文|flatzhen关于作者:作者懒,什么都没留下。随着行业的发展,P2P平台和产品出现了严重的同质化现象,创新转型迫在眉睫,由此诞生了许多垂直细分的产品。在目前的垂直细分领域,车贷可以说是一个比较成熟的模式。一方面,车贷业务标准化程度高,模式可复制性强,业务拓展性好;另一方面,国内二手车市场仍处于高度活跃期,预计到2020年,二手车交易活动将大幅领先新车市场。此外,根据第三方数据,到2020年

正文|flatzhen关于作者:作者懒,什么都没留下。

随着行业的发展,P2P平台和产品出现了严重的同质化现象,创新转型迫在眉睫,由此诞生了许多垂直细分的产品。在目前的垂直细分领域,车贷可以说是一个比较成熟的模式。

一方面,车贷业务标准化程度高,模式可复制性强,业务拓展性好;另一方面,国内二手车市场仍处于高度活跃期,预计到2020年,二手车交易活动将大幅领先新车市场。

此外,根据第三方数据,到2020年,中国私家车数量将超过2.2亿辆,中国有3.5亿户家庭,其中每100户家庭中有60户拥有私家车,60户家庭中有5%可以从车贷获得融资从这个角度来看,车贷的市场前景确实令人印象深刻。庞大的市场存量催生了越来越多的车贷平台。到目前为止,中国已经有220多个以车辆抵押贷款为主要产品的P2P平台。

随着车贷,业务的发展,重复放贷等风险事件开始爆发,很多人将其归咎于车贷的风险控制模式。根据这种观点,车贷主流的风险控制措施过于迷信抵押物,忽视了对借款人的信用审查,导致诈骗和贷款诈骗频发。基于上述观点,许多车贷平台在传统风险控制的基础上,增加了信用贷款的风险控制措施。在有抵押物的前提下,无需强调信用贷款的风险控制原则。

按揭贷款有天然的优势。

P2P借贷平台基本上是以抵押贷款和信用贷款为主。抵押贷款是指借款人提供抵押物作为贷款担保。常见的抵押物包括房地产、股票、汽车等。如发生违约,平台将通过办理抵押物变现向投资者支付。我们所说的车贷是以借款人自己的车辆作为抵押的贷款业务。信用贷款分为无担保和无担保贷款,平台通过评估借款人的信用状况来发放贷款。基于我国目前不完善的信用信息环境,进行信用贷款的P2P平台往往需要花费较高的人力和财力成本来评估借款人;即便如此,低违约成本的信用贷款给P2P平台带来了较高的坏账率。

相比之下,按揭贷款在风险控制方面的优势要明显得多,尤其是在车贷一是项目小。与数千万的房地产抵押贷款相比,车贷项目的贷款金额一般不到10万元。万一违约,平台也不会太硬。二是借款期限短。鉴于P2P行业风险事件层出不穷,投资者普遍偏好短期贷款项目,对资金的灵活性要求较高。车贷项目贷款期限一般在3个月以内,在投资者市场上颇受欢迎。第三,抵押物的处置。车贷是动产抵押贷款。极端情况下,平台处理抵押车辆变现更快。

“抵押信贷”提高了车贷平台的风险控制成本。

车贷传统风险控制的核心在于对抵押车辆的评估和监管。对借款人的贷前评估更像是例行公事,通常包括电话审核、面对面面谈、交叉审核等形式。但随着车贷,风险事件的爆发,业内有评论认为,风险的源头在于平台忽视了对借款人的评估,部分车贷平台采取的补救措施是在原有的风险管控流程上增加更多“借款人评估”环节。深圳某车贷平台在“查车”的基础上,提出了车贷风险控制的“抵押信贷”思路,还要求借款人提供十余份书面材料。此外,平台还声称有必要对借款人进行尽职调查,并根据信用标准查询其信用报告。如此繁琐的风险控制,只为发行一张10万元左右的抵押贷款。那么,这种需要大量财力和人力的风险控制方法真的有现实意义吗?

车贷的风险控制模式有两种,一种是无抵押抵押的抵押模式,需要车管所和安装GPS的抵押程序。目前用于车辆跟踪的GPS技术已经非常成熟,通常抵押的车辆都是本地车辆,对车辆的控制相对容易。另一种是质押模式,车辆由质权人统一守护,是车贷现有风险控制措施中最安全的,此外,车贷业务的风险控制措施还包括与借款人签订质押协议和销售协议。结合上述抵押(质押)措施,基本可以防止车辆重复抵押、首次到达、二次质押等风险事件。由此可见,车贷风险控制的核心意义在于对车辆的控制,车辆可控,风险也就可控。

车贷业务的可复制性和可扩展性可以帮助初始平台快速成长,但由于项目量小、期限短,平台单个车贷产品的利润率并不太大。在车辆可控的前提下,车贷平台无需在征信过程中投入过多的人力和财力来增加额外的风险控制成本。这样,所谓的“抵押信贷”风险控制模式实际上就像一根鸡肋,食之无味,弃之也无所谓。

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